Каква е разликата между преструктурирането и рефинансирането на кредит?

Банките все повече предлагат да рефинансират кредита. Финансовите съветници говорят за преструктуриране. И двете услуги спомагат за намаляване на дълговото бреме и поддържат положителна кредитна история. Но механизмите им са различни.

Преструктуриране на кредити

Преструктурирането е промяна в условията на съществуващо кредитно споразумение с цел намаляване на размера на месечното плащане на кредитополучателя. В повечето случаи банките не са склонни да се преструктурират, но желанието да се върнат парите и да печелят повече, отколкото в бъдеще, да водят съдебни спорове.

Преструктурирането е възможно в следните случаи на загуба на платежоспособност:

  • Освобождаване от работа.
  • Дългосрочно увреждане, получаване на увреждане на кредитополучателя или член на семейството.
  • Официално намаление на заплатите.
  • Раждане на дете.
  • Рязката промяна в обменните курсове.
  • Други причини за влошаване на финансовото състояние на длъжника.

Всяка от причините трябва да бъде документирана. Важно е да се разбере, че преструктурирането не е задължително за банката и в зависимост от вътрешната политика на организацията кредитната институция може да откаже. В случай на положително решение по договора се сключва допълнително споразумение, в което се ревизират отделните клаузи, но се запазват всички условия, при които е издаден заемът, и не се допуска едностранно отказване на задължения.

За преструктуриране могат да се прилагат следните методи:

  1. Удължаване на заема.
  2. Намаляване на лихвения процент.
  3. Промяна на валутата на заема.
  4. Предоставяне на кредитни почивки.
  5. Държавна подкрепа.

Удължаването на заема ви позволява да намалите месечното плащане, докато сумата на надплатената сума ще бъде повече. Това е най-често срещаният начин за преструктуриране на заем.

За да се намалят лихвите по кредита, банките са изключително редки, защото засягат печалбата на организацията. Това обаче се случва, ако финансовото състояние на кредитополучателя е толкова лошо, че намалената ставка гарантира поне малко обезщетение. Друг вариант е възможен, ако банката има програми за рефинансиране на заеми, а организацията е готова да направи отстъпки само за да запази позитивен клиент.

Ако се вземе заем в чуждестранна валута, резките скокове в курса могат да го направят нерентабилни, въпреки по-ниския лихвен процент в сравнение с рублата. Например, подобен случай беше през 2014 г., когато обменният курс на долара се увеличи почти 2 пъти. Тогава много кредити бяха преструктурирани във валутата на Руската федерация.

Кредитните ваканции са период на освобождаване от плащане на плащания по график. Те могат, като напълно безплатно за няколко месеца, и да задължат да плащат само лихви без главницата на дълга. По-често се прилага последното. За този период не се налагат глоби и неустойки.

В някои случаи за незащитени сегменти от населението е възможна държавна подкрепа при преструктурирането на заем, т.е. част от дълга се изплаща от държавния бюджет. Така например такава програма стартира през 2016 г., за да стимулира търсенето на ипотечно кредитиране.

Тези програми имат строги условия и не всеки може да получи одобрение. Можете да разберете за текущите държавни програми директно в банките или агенцията за жилищно ипотечно кредитиране.

Рефинансиране на кредит

Рефинансирането е заем при по-благоприятни условия за закриване на съществуващите задължения. Това е нов договор, често в друга банка. Заемът е насочен, той не се издава на кредитополучателя, а се изплаща директно на заемодателя чрез прехвърляне към текущата сметка.

Рефинансирането се прибягва до:

  • Да се ​​консолидират още по-скъпите кредити.
  • Да се ​​подобрят условията на заема.
  • В случай на отказ при преструктуриране.

Ако кредитополучателят има няколко заеми, които поемат по-голямата част от дохода ( 60-100% ), тогава можете да ги затворите като вземете един заем, но за по-дълъг период. Често лихвените проценти са по-ниски. Това намалява данъчната тежест.

Рефинансирането е много привлекателно. Това се прави специално, за да примами добрите клиенти. В този случай, кредитополучателят може значително да спести на разликата в проценти. Например, ако ипотека е била взета преди това на 15%, тогава, благодарение на намалението на лихвения процент на Централната банка на Руската федерация, сега е лесно да се рефинансира при 10-12% годишно.

В случай на отказ от преструктуриране, кредитът може да бъде рефинансиран в друга банка при по-благоприятни условия. Важно е да се отбележи, че влошаването на финансовото състояние на кредитополучателя може да е причина за отказ.

За да рефинансирате кредит, трябва да изпълните всички изисквания на банката, които могат да варират. Например, трябва да бъдат направени най-малко 6 плащания и ще има поне 3-6 месеца преди края на срока. Ако кредитът е бил преструктуриран преди това, той не попада под рефинансиране.

Тази услуга не е безплатна. За да кандидатствате за кредит ще ви е необходимо:

  • Платете такса за кредит.
  • Направете застраховка.
  • Нотариални такси за сертифициране на копия от документи.
  • Оценка на обезпечението.
Ако разходите се покриват благоприятно от икономии от процентната разлика, или размерът на плащанията намалява значително, тогава рефинансирането е оправдано. Важно е да се разбере, че по-нисък процент и атрактивни условия не винаги са по-печеливши. Ако сте удовлетворени от изискванията за рефинансиране, е необходимо да се свържете с банката с извлечение, приложено копие от договора за кредит, удостоверение на кредитната институция за извършените плащания и съгласието на кредитора за рефинансиране.

Какво е общото между услугите?

И двете услуги са предназначени да намалят дълговото бреме на кредитополучателя . И въпреки че понякога банките губят печалби, това е по-изгодно от прибягването до съда и колекционерите. Самите кредитни организации се интересуват от мирно уреждане на ситуацията.

Кредитополучателят има полза от подобряването на финансовото състояние и поддържането на положителна кредитна история. Ако кредитът се рефинансира при по-благоприятни условия, тогава можете да спестите. В други случаи се препоръчва да се изпращат безплатни пари за погасяване на кредита, за да се намали общото надплащане. Нито преструктурирането, нито рефинансирането нямат мораториум върху предсрочното погасяване.

Каква е разликата?

Ако преструктурирането промени условията по съществуващия договор, рефинансирането е сключване на нов. Той може да комбинира едновременно няколко кредита от различни банки. В случай на преструктуриране се сключва допълнително споразумение за всеки отделен договор.

Преструктурирането често се прибягва до това, когато финансовото състояние на кредитополучателя се влоши, и към рефинансиране - за подобряване на условията за кредитиране. Във всеки случай, преди да кандидатствате за услуга, е важно да се изчислят възможните ползи за всеки сценарий.

Препоръчано

Какво отличава древногръцкия театър от модерния
2019
Коя съдомиялна машина е по-добра от 45 или 60 см: сравнение и разлики
2019
Каква е разликата между свободен удар и свободен удар (във футбола)?
2019