Каква е разликата между обезпечени и необезпечени кредити?

Просто е невъзможно да си представим модерна икономика, общество без заеми. Системата за вземане на заеми ви позволява бързо да решавате паричните проблеми на обикновените хора. Следователно търсенето на този вид банкови услуги е много високо и предлагането не изостава. Поради огромната популярност на кредитирането, банките трябва надеждно да адресират изплащането на изплатените пари.

Трябва да се отбележи, че отношенията между банките и кредитополучателите - физически лица ще бъдат разглеждани тук. Относно дейността на микрофинансовите организации, заложни къщи и изискванията към кредитополучателите - юридически лица ще бъдат описани в други статии.

Обезпечени заеми

Обезпеченият заем е класическа схема за заеми. Заемната гаранция е начин да се гарантира връщането на привлечените средства и лихви.

В съвременните реалности има няколко вида:

  • Залог на движимо имущество.
  • Ипотека на недвижими имоти (ипотека)
  • Гаранция.
  • Застраховането.
  • Прехвърляне на искови права (цесия)

Залог на движимо имущество

Какъв имот може да предложи кредитополучателят на банката като обезпечение? Този, който отговаря на няколко изисквания.

  1. То трябва да бъде ликвидни активи.
  2. Този имот трябва да се съхранява в банката-кредитор, или ...
  3. Този имот може да бъде кредитополучател, но прехвърлянето и продажбата му на други лица трябва да бъде изключено или значително затруднено.
  4. На всички заложени имоти трябва да се записва собствеността.

При тези параметри попадат в няколко категории стойности:

  • Парични средства в национална или чуждестранна валута.
  • Блокове от благородни метали.
  • Ценни книжа (сини чипове).
  • Автомобилите са нови или с определен срок на използване / пробег.
  • Друго оборудване (мотоциклети, автобуси, селскостопански, машини, камиони, специално оборудване).
  • Яхти, самолети и друго луксозно оборудване.

Към днешна дата най-често срещаният вид залог от този вид е залогът на автомобила .

Не всички банки имат кредитни услуги, обезпечени с личен автомобил, или условията за предоставяне не са много привлекателни. За това защо се случва това, ние ще бъдем напред, но тук си заслужава да говорим за принципите на оценката на ипотекирания имот.

Банката, която оценява прехвърлянето на автомобила като залог, няма да излезе от сегашната си стойност, а от цената, която може да бъде получена към момента на приключване на договора за кредит. Освен това тази бъдеща цена следва да покрива размера на кредита, размера на лихвата и размера на оперативните разходи за продажба на ипотекирания автомобил. Плюс това, бъдещата стойност трябва да осигури висока ликвидност на автомобила. В резултат на това кредитополучателят не може да предложи сумата, която е очаквал.

Друг въпрос на кредитиране за закупуване на нова кола. Тук кредитополучателят получава необходимата сума, но тези пари могат да се използват само по предназначение - покупка на конкретна кола. Принципът на сигурност ще бъде такъв - сключването на договора и съхраняването на ПТК в банката-кредитор. Като правило, лихвата за такъв заем е по-ниска от пазарната, но това е повече, отколкото се покрива от разходите за застраховане на нов автомобил. Вие ще трябва да застрахова напълно автомобила, тези условия трябва да бъдат регистрирани в договора.

Ипотека на недвижими имоти (ипотека)

Понятието за ипотека е толкова твърдо установено в живота, че, изглежда, всяко дете може да повтори - ипотека е недвижим заем, обезпечен с това имущество . Добре, тук всичко е ясно, но има един голям въпрос - защо банките внимателно проверяват кредитоспособността на кредитополучателя? Изглежда, че тук е апартамент, ако човек не се справи - можете да го поставите за продажба, да вземете част от парите, за да изплатите заема, и да върнете салдото на клиента, и това е, което корабите отидоха като в морето. Но не, не всичко е толкова просто, и въпросът тук не е дори в особеностите на законодателството.

Факт е, че всяка банка е изключително склонна да прилага обезпечението. Банката е кредитна институция, а не търговец. И винаги е по-изгодно за него да работи с пари, а не с имущество. Следователно, такова внимание към идентичността на кредитополучателя, неговата кредитоспособност. До неотдавна банката ще предлага на клиентите опции за погасяване на дълга, от рефинансиране на заем за събирачи.

Без съмнение, когато всички възможности са изчерпани, банката ще отиде до крайната мярка - продаде ипотекирания имот.

Гаранция, застраховка и прехвърляне на вземания

Трите вида обезпечения, които са изброени, са различни по вид изпълнение, но едно ги обединява - ако клиентът е неплатежоспособен, банката получава “живи” пари за изплащане на дълга. И това, както вече споменахме, е най-благоприятното развитие на събитията за банката в тази ситуация.

Ето кратко описание на тези условия:

  • Обезпечението е включването в договора за кредит на съзаемник, който ще плати временно или постоянно разрешено забавяне.
  • Застраховка - застрахователната компания покрива размера на дълга на клиента, ако настъпи застрахователно събитие, може да е загуба на работоспособност, смърт на кредитополучателя и други събития.
  • Прехвърляне на права на вземане (цесия) - договорът за заем включва позиции, които позволяват на банката да продаде дълга на клиента на трети лица, а тези вече събират дълга.

Обобщавайки главата за видовете обезпечения, заслужава да се отбележи, че банките рядко използват само един от представените видове. Например, при издаване на ипотека, на кредитополучателя ще се предлага задължителна застраховка, ще донесе поръчителя и ще влезе в поръчката. Колкото по-дълъг е срокът на кредита и колкото по-голяма е сумата, толкова повече ще има възможности за обезпечение.

Необезпечени кредити

Така че, какво ще кажеш за необезпечени кредити? Всеки банкер ще каже, че необезпечените кредити не съществуват в природата. Всъщност, трудно е да си представим, че човек, който е дошъл в банката, ще може да получи заем, без да предостави поне някои гаранции за възстановяване. Терминът „необезпечен“ е по-скоро маркетингов, търговски и е предназначен да привлече потенциални кредитополучатели.

За кредитополучателя, тези условия ще означава, че той няма да се налага да извършват сложни манипулации със заложеното имущество, няма да се налага да харчат допълнителни средства за закупуване на застраховка, не е необходимо да се търси сред роднините и приятелите на поръчителите.

Как да решим въпроса за изплащане на кредита и лихвите?

Първо трябва да се направи "портрет" на такъв кредитополучател. Това е клиент на банка кредитор със специфична история на взаимоотношения, включително положителна кредитна история. Този човек има постоянна работа или устойчив бизнес. Банката е уверена в платежоспособността на клиента и може да му предложи такъв заем (по този начин, да печели лихва - печалбата си).

Принципът на погасяване на кредита се заключава във факта, че кредитополучателят разбира, че качеството на живота му ще се влоши значително, ако дългът не бъде изплатен.

От правна гледна точка тя ще бъде изпълнена в сравнително голям договор за заем, на който заемополучателят ще трябва да предостави информация за доходите, заетостта и т.н. Споразумението вероятно ще включва условията за прехвърляне на права, както и осигуряване на по-високи лихви в случай на закъснели плащания.

Необезпечените кредити са привлекателни както за банките, така и за кредитополучателите . Ползите за кредитополучателя са ясни, те вече са споменати по-горе. За банките това е добре, защото броят на кредитополучателите нараства, няма операции с заложено имущество, работи се с доверени клиенти.

Най-впечатляващият пример за необезпечен заем е транзакциите с кредитни карти . В момента на плащане за стоката, банката кредитира картодържателя, докато кредитополучателят не предоставя обезпечение, не купува застраховка, не предоставя гарант и просто дори не си мисли, че банката току-що му е отпуснала заем.

Съществуват и класически варианти за отпускане на заеми без обезпечение - с изготвяне на договор за определена сума, с изплащане на пари в брой чрез касиер или кредитиране на дебитна карта.

Прилики и различия

Обобщавайки, е възможно да се направи сравнителен анализ на тези два вида кредити.

Какви са приликите

Както бе споменато по-рано - необезпечените кредити могат да бъдат наречени така условно.

Ето какво ги обединява с обезпечени кредити:

  • В двата случая кредитополучателят трябва да предостави подробна информация за себе си, за работата си или за бизнеса си, за своите приходи и разходи, за състава на семейството, за доходите на близки.
  • Необходимо е да се предоставят документи или копия от тях, включително сертифицирани, за да се потвърди тяхната кредитоспособност.
  • И там и там ще има механизъм за прехвърляне на права на иск към трети страни.

Какви са разликите

Разликите между тези два вида кредити са повече от сходства. Ето основните:

  1. Всъщност, наличието на сигурност - обезпечение, застраховка, поръчителство.
  2. Необходимо е да се проведат набор от мерки, които банката и кредитополучателят трябва да изпълнят за регистрация на ценни книжа.
  3. Размер на кредита - с необезпечен заем, обикновено е по-малък.
  4. Срокът на заема - с необезпечен заем, обикновено е по-кратък.
  5. Обезпечението може да повлияе на лихвения процент, като обезпеченият кредит може да бъде по-нисък (например ипотечно кредитиране).
  6. Участие в процеса на кредитиране на трети лица и организации с обезпечен заем. Той може да бъде съсобственик на заложено имущество, застрахователни компании, поръчители.

Като цяло е невъзможно да се каже недвусмислено коя схема за кредитиране е по-добра или по-лоша за кредитополучателите и за банките. Напротив, всеки вид решава собствените си проблеми и подхожда към различни ситуации. Но вие трябва да разберете, че решението за характера на издадения заем винаги ще поеме банката.

И накрая, трябва да се каже, че ситуацията със сигурността е засегната и от общата ситуация в страната. В случай на криза делът на обезпечените кредити ще нараства. С стабилността и растежа на икономиката, по-голямо значение ще има удобството и скоростта на емитиране на кредити, което означава, че ролята на обезпечението ще намалее.

Препоръчано

"Flemoksin Solutab" или "Zinnat" - сравнение на средствата и това, което е по-добро
2019
Supradin и Vitrum: Каква е разликата и какво е по-добро?
2019
Каква е разликата между обективно и субективно мнение
2019