Каква е разликата между анюитетни и диференцирани плащания?

За да живеят комфортно в съвременното общество, повечето хора използват кредитни услуги. Кредитите Ви помагат бързо да получите това, което искате, като постепенно погасявате дълга, с надплащане под формата на лихва. Кредитополучателите избират банка, която предлага най-малък лихвен процент, като се има предвид, че това е единственият начин да се възползвате от заема.

Но има още едно нещо, което влияе върху плащането, това е форма на плащане. Малцина имат финансова грамотност и следователно не знаят как да изплащат дълга си. На свой ред, има две възможности за плащане - анюитетни и диференцирани, за да се разбере кой е по-добър, трябва да ги разберете.

Диференцирано изчисление

По-рано, когато кредитирането постепенно навлезе в широките маси, банката предложи само диференциран метод за връщане на парите. Това е месечно плащане, състоящо се от същата сума на главницата и лихвите, която се начислява върху остатъка по кредита. Оказва се, че всеки следващ месец лихвите се намаляват, защото основният дълг намалява. Сериозно бреме пада върху началото на платежния период и ще стане по-лесно до края.

Анюитетно изчисление

Понастоящем видът на анюитетни плащания заема приоритетно място в банковия сектор. При получаване на график за плащане, на пръв поглед схемата изглежда опростена за клиента - дава същата сума всеки месец, но формулата не е толкова проста, защото първоначалните плащания се състоят предимно от лихви, а основният дълг заема малка част. До края на периода на плащане картината променя обратното.

Сравнение и основни разлики в плащанията

И двата метода на връщане на средствата са различни по структура, като за всеки има положителни и отрицателни страни.

Ако за сравнение на процентните надплащания сте задали едни и същи параметри на анюитета и диференциалното изчисление, можете да заключите, че вторият е по-изгоден за клиента. Например, използвайки заем в размер на 300 000 рубли, с лихва от 18, 5% годишно, за период от една година, ще получим надплащане на анюитетно плащане във връзка с разликата в размер на 842 рубли . При същите условия, но за период от 2 години, надплащането ще бъде 3382 рубли, за четири години - 13459 рубли . За кратък период на заем разликата е почти незабележима, но за три години вече е забележима.

Другата страна на медала е месечна вноска, с диференциран начин на плащане е много по-висока и ще може да се изравни с анюитета само в средата на кредитния период, а след това ще намалее. За да видите това в интернет, можете да използвате онлайн калкулатора.

Можете ясно да видите процентната разлика в ипотечните плащания, когато сумата и срокът са повече от тези на потребителските кредити. Ипотека за обикновено семейство, това е голяма тежест за семейния бюджет. Да изтегли диференциран вид плащане под силата само с добър просперитет. Но само Газпромбанк и Роселхозбанк предлагат да изберат начина на плащане за ипотечен кредит.

Останалите банки имат право да погасяват дълга само в анюитетна форма. За сравнение, да вземе ипотека от 2500000.00 рубли на 10% годишно за 10 години, ползата с диференцирано изчисление ще бъде 204, 105 рубли, но първоначалните месечни траншове ще бъдат много повече.

Заслужава да се отбележи, че е полезно за банките да издават анюитетен вариант на изчислението, тъй като печалбата от използването на средствата идва от първите плащания. Ако клиентът реши да изплати заема преди изтичане на срока, той ще спести малко, защото вече е изплатил по-голямата част от лихвата в самото начало и не се възстановява и не се преизчислява. Но с диференцирано изчисляване на печалбата ще бъде на страната на кредитополучателя.

Максимален размер на кредита

Основното потвърждение на платежоспособността на кредитополучателя е удостоверение за заплата . Въз основа на това банката определя своя коефициент за изчисляване на максимално допустимия размер на кредита. Тя се намира в диапазона 0.3-0.7. Колкото по-висок е доходът, толкова по-голямо е съотношението. За средна заплата от около 0, 5 това означава, че половината от доходите могат да се използват за изплащане на заема, а останалата част - за фиксирани семейни разходи, които трябва да бъдат не по-малко от дневния минимум. При такова изчисление с анюитетно плащане банката може да осигури повече от диференцирана сума.

Например, кредитните условия от 25% годишно, 12 месеца, с общ доход от 50, 000.00 рубли и 40% от лимита на банката, максималните възможни месечни плащания ще бъдат 20, 000.00 рубли . Ако изберете диференциран вид плащане, можете да разчитате на сумата от 192 000 рубли, а ако видът на плащането е анюитетен, сумата на кредита ще бъде 210 428, 40 рубли . Разликата е доста забележима. Ако клиентът не е доволен от сумата, можете да увеличите срока на кредита, но процентът на надплащане също ще се увеличи.

заключение

Преди да вземете решение за ползване на услуга за банково кредитиране, си заслужава да отделите лично време и да изчислите добре възможностите за оферти и опции . За удобство в интернет са създадени много онлайн калкулатори, които ви позволяват да „играете” с различни методи за кредитиране чрез задаване на необходимите параметри.

Трябва също да се помни, че не всички банки са готови да предложат алтернативно, диференцирано уреждане, което е станало рядко и затова кредитополучателят не винаги може да получи желаните условия. Но във всеки случай е полезно да имате такива финансови познания, когато стане необходимо да кандидатствате за кредит.

Препоръчано

Какво отличава соул от белка: особености и различия
2019
Какъв е най-добрият цинков или салицилов мехлем?
2019
Каква е разликата между центробежната и центростремителната сила
2019